団信に入らない選択はアリ？フラット35で団信なし・収入保障保険にした我が家の考え方

こんにちは！がしゃ助です！

わたしはセキスイハイムで家を建てたブロガーです。

今回は、こんな質問に答えていきます。

住宅ローンを組むとき、多くの人が加入するのが団体信用生命保険（団信）です。

一方で、フラット35のように団信への加入が任意の住宅ローンもあり、「団信に入らず、別の生命保険で備える」という選択肢もあります。

この記事では、団信に入らない選択はアリなのかを、フラット35で団信に入らず、収入保障保険で備えている我が家の実体験をもとに、FP2級の目線でくわしく解説します。

団信とは？

団信は、住宅ローンを借りた人が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしたときに、住宅ローンの残りが保険金で返済される保険です。

多くの民間の住宅ローンでは、団信への加入が借りる条件になっています。一方、フラット35では団信への加入は任意です。

我が家の住宅ローンと保険

項目	我が家の場合
住宅ローン	フラット35（当初10年0.9%、11年目以降1.1%の全期間固定）
団信	加入なし
代わりの保険	オリックス生命の収入保障保険
選んだ理由	保険料の安さ

我が家は、フラット35で団信に入らず、収入保障保険で備えることを選びました。

いちばんの理由は保険料の安さです。

フラット35は団信に入らないと金利が0.2%下がるため、その分を収入保障保険の保険料に回しても、トータルで安くなると考えました。

団信と収入保障保険の違い

比較項目	団信	収入保障保険
保障の内容	住宅ローンの残りが返済される	毎月（または一括で）保険金が受け取れる
保障額の決まり方	ローン残高と同じ（返済が進むと減る）	契約時に決める（期間とともに受け取り総額が減る）
保険料の払い方	金利に含まれる（フラット35は団信付きの金利）	毎月の保険料として払う
健康状態の影響	加入時に告知が必要	加入時に告知が必要。健康状態や喫煙の有無で保険料が変わる
使いみち	住宅ローンの返済のみ	生活費や教育費など自由に使える

収入保障保険は、受け取ったお金を住宅ローンだけでなく、生活費や教育費にも使えるのが特徴です。家族の生活全体を守る保険として考えることができます。

団信に入らないメリット・デメリット

団信に入らないなら、やっておきたいこと

我が家は繰り上げ返済をせず、そのお金を投資に回しています。考え方はこちらの記事で紹介しています↓

我が家がフラット35の固定金利を選んだ理由は、こちらの記事で紹介しています↓

団信に入らないほうがいい人・入ったほうがいい人

団信に入らない選択でよくある質問

団信には入らなくても大丈夫？

フラット35など団信が任意の住宅ローンなら、入らない選択もできます。ただし、別の生命保険にきちんと加入できることが前提です。

フラット35で団信に入らないとどうなる？

金利が0.2%下がります。その分、万一のときの備えは、収入保障保険などで自分で用意する必要があります。

団信の代わりになる保険は？

収入保障保険や定期保険などがあります。我が家はオリックス生命の収入保障保険に加入しています。

団信と収入保障保険、どっちが安い？

年齢や健康状態、喫煙の有無、借入額によって変わります。団信付きの金利との差額と、保険料を比べて判断しましょう。

団信に入らないリスクは？

健康状態によって別の保険に入れない場合や、保険の契約を失効させてしまうリスクがあります。住宅ローンの契約前に保険の審査を受けておくことが大切です。

まとめ：団信なしは「保険に入れて、自分で管理できる人」の選択肢

今回の記事では、団信に入らない選択について、我が家の実体験をもとに解説しました。

フラット35なら、団信に入らずに金利を下げ、収入保障保険などで備える選択肢もあります。

ただし、健康状態や保険の管理など、注意点も多いので、自分に合うかをよく考えて判断しましょう。

• 我が家はフラット35で団信なし、オリックス生命の収入保障保険で備えている
• 選んだ理由は保険料の安さ
• 保険の審査を先に受け、定期的に見直すことが大切

この記事は、我が家の実体験と一般的な情報をもとにまとめたもので、特定の保険への加入をすすめるものではありません。保険や住宅ローンの選び方は、年齢や健康状態、家計によって大きく変わります。最終的な判断は自己責任でお願いします。不安な場合は、保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談しましょう。